一、数字金融发展是金融发展的重要趋势
数字金融在传统金融中引入数字科技进行创新，有利于成本的降低，以更便捷的方式向更多的消费者提供金融服务，而金融服务实体经济的目标同时包含了普惠与精准，数字金融则推动了该目标的实现。
广义上的数字金融是传统金融机构携手数字技术公司，运用数字科技为消费者提供投融资等金融服务的模式。随着互联网等新颖科技和数字设备的快速发展和迅速普及，中国数字金融蓬勃发展。
赛迪顾问股份有限公司经过调查统计得到：中国大数据应用市场规模在二零一三年同比增长近一倍，达到了约68亿元。我国金融发展需要较为完善的信息设备建设，同时所需的大数据支持力度较大，目前大数据在金融市场中的应用规模占整体市场的比重排名第三，仅低于互联网与电信行业，约为19%。
中国信息通信研究院对我国数字经济的规模进行估算，二零一八年将扩大至31.3万亿元，名义上增长了20.9%，在GDP中的占比提高至34.8%，中国也一举成为了世界第二大数字经济体，仅次于美国。在数字金融领域，如果对于先进技术的了解和掌握时间较早，并能够更好、更安全地运用，使得目前金融改革进程中所遇到的问题和存在的不足得到真正有效地解决，就能够在竞争中处于有利位置甚至获得胜利，进而有所获益。
数字金融发展对我国经济、金融结构产生了影响，通过分析得出数字金融发展使得机构会加强对金融产品的创新，也使得机构提供金融服务的效率有所提升，同时在缓解贫困差距、推动普惠金融发展等方面发挥着独一无二的作用。
我国数字金融发展不仅在向消费者提供服务的渠道上区别于国外的相关机构，而且相比之下，我国数字金融更有利于促进实体经济发展，推动经济健康可持续发展，体现出了其核心价值，因此更能体现出其具有普惠性。
立足中国城乡收入差距视角，分析数字金融发展作用于城乡收入分配的作用机制，探究数字金融发展的普惠效应。得到的主要结论如下：
一是数字金融发展对缩小城乡收入差距具有正向作用。以全国数据为样本进行面板回归，并在前一回归结果的基础上，排除不显著或显著性较低的变量后，将剩余变量带入模型再次进行回归。由回归结果可知，数字金融指数与城乡收入差距均成反比且较为显著，即数字金融发展能够有效地促进城乡收入分配向均衡化转变。
控制变量中，经济发展水平、财政支出水平、财政支农支出水平与城乡收入差距成正比，经济开放度并不显著，而城镇化水平则与之成反比。因此，从全国范围来说，可以发展数字金融、加快城镇化进程使居民收入有所上涨，进而促进收入在城乡间的均衡分配。
二是数字金融发展对城乡收入差距的正向作用存在非均衡效应。根据分样本进行回归得到的结果来看，东部、中部和西部的数字金融指数均与城乡收入差距成反比，即均能收敛城乡收入差距，但是从各地区的系数来看，各地区的作用效果存在差异。该收敛效应在西部地区最为明显，东部地区最小。
这是因为在西部地区有较大的空间以供数字金融发展，因此数字金融发展的收敛效应更显著。进而可以看出对于东部、中部和西部地区而言，都应积极发展数字金融，以促进城乡收入的均衡分配。
三是数字金融发展对缩小城乡收入差距的正向作用存在门槛效应。从门槛回归的结果可以看出，数字金融发展对城乡收入差距的影响作用存在着单一门槛，其门槛值为元的人均GDP。在经济发展水平小于元的较落后地区，数字金融发展会导致城乡收入分配偏离均衡化方向，可能的原因是这些地区经济较落后，还没有完善的基础设施，低收入等弱势群体受到资金的限制致使其接受的教育水平较低，数字化设备在他们之间并不普及。
发展数字金融在一定程度上确实减缓了贫困，但是由于这些地区的贫困群体能力有限，无法从中获得较多收益，因此，反而致使城乡收入进一步失衡。
在经济发展水平大于该门槛值的地区，数字金融发展能够显著地收敛城乡收入差距，其原因是在经济发展较为先进的地区，在农村地区建设较为完善的基础设施也是可行的，农村居民也可以向城市居民一样接受较高的教育，数字化设备也可以在农村地区得到较大的普及，从而可以看出，数字金融发展带来的利益较多的分配于农村地区，进而得出数字金融发展能够推动城乡收入向均衡化发展。
二、对策建议
（一）完善数字金融发展制度，均衡发展数字金融
我国在资源、经济发展方面存在地区非均衡性，各地区数字金融发展也不均衡，普遍存在收入分配不均衡的问题。政府应该根据各地区的具体情况，因地制宜地采取措施发展数字金融。从全国范围来说，应加快数字金融发展制度的建设进程，建立更加系统的数字金融发展体系，鼓励发展数字金融，进而推动收入分配向均衡化方向转变，发挥出数字金融发展的功能效应。
首先，政府应该总揽全局，把握好发展的前进方向，确定发展目标，并制定详细的发展计划。其次，政府要引导市场合理地发展数字金融，扩大其所涵盖的区域和客户群体，充分发挥数字金融降低门槛等作用效应。同时要注意的是，对于数字金融发展水平已经较高的东部地区，政府不应一味追求高速的数字金融发展，而是要以合理的速度来发展数字金融，让其向高质量方向靠拢；
而对于数字金融发展水平还较低的中西部地区，可以借鉴东部地区的发展经验，激励数字金融快速发展，拓展其服务所覆盖的区域和客户群体，借助数字化设备让更多的居民拥有进入金融领域的渠道，进而推动城乡收入分配的均衡化发展。
（二）鼓励数字金融产品创新，加强与传统金融机构的合作
目前，数字金融发展时间不长，还是一个比较新的概念，数字金融产品也相对较少，消费者可以选择的范围比较小。应该鼓励数字金融进行产品创新，以促进数字金融的发展。数字金融客户群体的身份、职业等较为丰富，因此可以根据客户群体的真实需要来创新金融产品和服务，比如针对没有收入来源的贫困学生，可以以较低的利率向其提供贷款，并可以放宽还款期限至他们工作后；
也可以针对资金短缺而无法正常务农的农村居民，设计相应的低利率贷款或帮扶项目。加强数字金融的产品创新，让更多的客户群体拥有渠道获得适合的金融产品或服务，使得数字金融发展带来的利益能够惠及更多的社会群体。与此同时，银行等金融机构也可加大对数字科技的投入规模，进而发展数字金融。
数字金融机构还可以携手传统金融机构，加强创新。传统金融机构有国家支持，规模大且稳定，消费者信任度高，而数字金融机构凭借人工智能等新兴技术，在技术上具有优势，同时在数字金融风险的控制上具有丰富的经验，两者各有利弊。
数字金融机构与传统金融机构进行合作，可以降低开展数字金融服务的风险，进而可以更好的发展数字金融。但是政府也要强化对金融市场的管理，进而构造一个优越的环境为两者的合作提供便利。
（三）加强数字金融教育和宣传力度，提高居民防范意识
数字金融发展的时间并不长，许多居民对于数字金融并不了解，同时数字鸿沟的存在也是数字金融发展普惠效应有待研究的原因之一，所以应该加强对数字金融发展的宣传力度，让更多的人享受到数字金融发展带来的益处。
在我国，基础教育的内容并没有金融知识，很多消费者都缺少相应的金融知识，即使是金融从业者中也存在着金融素养较低的人员，对于数字金融这一新兴事物的知识储备更是缺乏。目前，中国人民银行已经开始普及数字金融的相关知识，同时应该进一步加强数字金融在农村等贫困地区的宣传和普及。
农村地区的人口老龄化程度较高，而一般情况下老年群体并不会受到较高的教育，所以对数字金融更是不了解，也存在着担忧，不敢去尝试数字金融这种新兴事物。针对这一问题，可以请专业人员去农村进行讲解，可以通过村委会播放广播或举行宣讲会等措施向居民宣传数字金融，介绍数字金融的优势以及可能存在的风险。但是在宣传数字金融的同时，也要提醒居民不法分子可能会利用数字金融进行欺诈，骗取或盗取居民财产，让居民提高防范意识，进而保障居民的财产安全。
文/一盛苗木